Современные банковские системы отдельных стран
Глобальные стандарты и мировая интеграция, хотя и облегчают взаимодействие различных банковских систем, но не стирают глубокие различия между ними, не предохраняют от влияния негативных экзогенных воздействий и кризисных явлений. Рынок банковских услуг не свободен от локальных государственных регулирующих воздействий, локальных традиций и локального уровня экономического развития. Финансовые системы разных стран подразделяют на фондовые (или рыночные), банковские и смешанные (или недостаточно развитые):
1. «Bank-Based» или Консервативный тип. Основной источник банковской прибыли представляет собой разницу между депозитными и кредитными процентными ставками. Этот тип выглядит малодоходным, но является малорисковым. Здесь банки представляются посредниками в процессе перераспределения финансовых ресурсов посредством банковских кредитов. Примером такого типа является немецкая банковская система, несмотря на то что немецкие банки также занимаются и операциями с ценными бумагами.
2. «Market-Based» или Рыночный (фондовый) тип. Перераспределение финансовых средств преимущественно происходит посредством увеличения акционерного капитала компании, которая в нём нуждается. Здесь привлечение инвестиций происходит быстрее, чем получение средств посредством банковского кредита. Для инвестора фондовая биржа является источником более быстрого, но более рискованного дохода. Cтепень развития фондовой биржи определяется мощностью законодательной базы, защищающей инвесторов.
3. «Undeveloped or Mixed» или Смешанный (неразвитый) тип. В странах с недоразвитой экономикой потребность в инвестициях выше, чем объём привлекаемых депозитов. В то же время здесь недоразвита и законодательная база, способная защитить инвесторов фондовых бирж. Hапример, банковская система РФ. Причины: фондовые биржи в России вновь открылись (после революции) только в 1990-х. Банковская система РФ также начала нормально развиваться в конце 1980-х (с появлением первых коммерческих банков). Поэтому современная банковская система РФ имеет совсем небольшую историю развития, которая ещё и накладывается на пост-советский финансовый менталитет большинства её граждан.
4. «Islamic Finance Market» или Исламский банкинг. организован в соответствии с исламскими религиозными канонами, которые запрещают процентные ставки, фьючерсы и другие ставки, которые базируются на факторе времени. Разрешается проектное инвестирование, базирующееся на долевом участии в дозволенныx видax бизнеса. На конец 2015г доля Исламских банков в мировой экономике составляла не более одного процента от суммарных активов мирового финансового рынка [18]. По нашему мнению, Исламский банкинг может быть отнесён к рыночному типу банковской системы по причине того что фондовое, хотя и избирательное, инвестирование является одним из главных источников дохода и не умаляет риска финансовых вложений.
Банковские системы разных стран, несмотря на различия типов их банковских систем, вынужденно взаимодействуют и проникают друг в друга. Однако результаты их банковской деятельности всё же больше определяются уровнями локального экономического развития и законодательной базы. Для наглядности сравнительные характеристики банковских систем Германии, Великобритании, США, Канады, Японии, Китая и России собраны в табл. 1. Кроме того необходимо отметить некоторые специфические особенности развития банковского дела в анализируемых странах.
1. Банковская система Германии. Государственные банки владеют 40 % всех банковских активов. Общее количество немецких банков составляет 24 % банков Европы. В их владении (с высоким уровнем гос. участия) находится 18 % активов банков Европы [16]. При этом в Германии самый высокий по Европе процент размещения доходов частных вкладчиков на депозитных счетах: 25 %. В других странах Европы он составляет не больше 18 %. Но государственные сбербанки являются слабым звеном банковской системы страны. По заключению Moody’s, Германия перегружена банковским бизнесом, a государственные банки Германии (к примеру, Deutsche Bank) перегружены займами. На конец 2012 г. их леверидж составлял 1.63 % с низким качеством активов. С целью урезания расходов в гос.банках в Германии был разработан план постепенного урезания 5000 рабочих мест.
2. Банковская система Великобритании. Частные учредители открыли ЦБ Великобритании в 1694 г., который был национализирован в 1946 г. Однако первый закон в банковской сфере был принят только в 1979 г. Сейчас крупных частных банков там всего 4 (где контрольный пакет акций принадлежит государству), но они владеют 80 % всех банковских активов страны [2]. В то же время совокупные капиталы этих 4-х банков составляют менее 20 % гос. долга, что грозит кризисом банковской системы, в которой в последнее десятилетие допускаются «грязные продажи» и спекуляции на курсах валют. Поэтому доходность английских банков упала до 3 % [20].
3. Банковская система США. Активы 5-ти крупнейших банков составляют 56 % ВВП страны [4]. По выводам Американской банковской ассоциации, избыточное ужесточение регуляционных правил привело к «плачевному» состоянию развитие банковской сферы страны и кредитование национальной экономики. Положение ещё больше усугубляется представителями государственного надзора, превышающими их должностные инструкции в процессе инспектирования банковской деятельности [12].
4. Банковская система Канады была признана сильнейшей в 2008 г. на Международном банковском форуме. Банки там занимаются не только всеми видами кредитования, но и инвестициями и страхованием банковских продуктов. Они хорошо капитализированы, имеют жёстко ограниченный уровень затрат и средний уровень маржи [3]. В число особенностей регуляционного механизма Канадской банковской системы включаются следующие [22]:
- Суровое наказание за over-leverage (превышение заёмного финансирования).
- Обязательная 20 % предоплата кредитуемой недвижимости.
- Другие жёсткие лимиты ипотечного кредитования, определяемые ипотечно-жилищной корпорацией на основании финансового состояния кредитора и заёмщика.
Kачественное сравнение национальных банковских систем
Источник
БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ ОТДЕЛЬНЫХ СТРАН
В настоящее время в странах с развитой рыночной экономикой существуют два основных типа организации кредитно-банковских систем:
1. кредитно-банковская система с центральным банком;
2. кредитно-банковская система с федеральным резервом.
С 1999 года в развитых капиталистических государствах, к которым можно отнести Японию, Германию, Великобританию, Францию, Италию, Швейцарию, Нидерланды и Бельгию, действовала банковская система с национальным центральным банком. Система федерального резерва использовалась только в США.
Однако новейшая экономическая история показала, когда страна стремится к тому, чтобы ее валюта была резервной и расчетной в мировом масштабе, система федерального резерва является более конкурентоспособной, оперативной и устойчивой.
Рассмотрим банковские системы ряда стран, экономика которых находится в разных стадиях развития и опыт которых может быть полезен для России.
Банковская система Великобритании
В английской банковской системе можно выделить следующие виды коммерческих банков:
1. Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии – клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны.
2. Торговые банки действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.
3. Банки Содружества. В настоящее время насчитывается около 10 крупных заграничных банков.
4. Иностранные банки в Великобритании, которых насчитывается сейчас около 450.
5. Консорциальные банки, в которых участвует как минимум две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.
6. Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке. В настоящее время их насчитывается 9.
В состав кредитных учреждений в Великобритании входят:
— ссудно-сберегательные ассоциации и взаимно-сберегательные банки;
— кредитные, строительные кооперативы;
— доверительные паевые фонды.
Особенностью английской банковской системы являются следующие моменты:
1. Центральный банк страны (банк Англии) кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников – учетные и дисконтные дома. Управляющий банка Англии еженедельно встречается с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых, и промышленных по роду своей деятельности.
2. В Великобритании, в отличии от банковских систем других стран, коммерческие и инвестиционные банки разделены.
3. В Англии деньги в уставной капитал банка вносятся учредителями навсегда, т.е. они становятся деньгами банка.
Банковская система Швейцарии
Швейцария – страна банков, так как на каждых 1,5 тысячи жителей приходится одна банковская структура.
Все Швейцарские банки традиционно делятся на три категории:
Первая категория – три крупнейших швейцарских банка – Объединенный банк Швейцарии, Швейцарская банковская корпорация, Швейцарский кредитный банк.
Вторая категория – кантональные, местные и сберегательные банки, которые в основном работают с местными вкладчиками, специализируясь на кредитовании и обычных банковских расчетах.
Третья категория – частные банки, занимающиеся управлением инвестиционными портфелями.
В кредитную систему Швейцарии входит также большое количество финансовых компаний, которые делятся на следующие:
— регламентирующие прием депозитов и обязанные отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;
— не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции.
Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за банками имеет трехступенчатую систему и осуществляется:
1. Федеральной банковской комиссией;
2. Национальным банком;
3. Швейцарской банковской ассоциацией.
Отличительная черта швейцарской банковской системы – высочайшая банковская секретность. Тайна вкладов защищена положениями как гражданского, так и уголовного права.
Банковская информация может быть открыта правительственным органам только в том случае, если есть доказательства причастности клиента к уголовному преступлению. Необходимо отметить, что уклонение от уплаты налогов, а также нарушение валютного регулирования других стран по швейцарскому законодательству преступлением не является.
Банковская система Германии
Структура банковской системы Германии имеет следующий вид:
— Дойче Бундесбанк – Центральный банк;
— специальные банки (в основном ипотечные);
— почтовые, коммунальные и промышленные банки.
Центральным банком Германии является Дойче Бундесбанк, имеющий правление во Франкфурте-на-Майне, 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений и около 200 главных отделений и филиалов.
Федеральный банк полностью принадлежит Федерации и осуществляет вместе с федеративным ведомством функции надзора. Денежную и кредитную политику немецкого федерального банка определяет его центральный совет. Федеральный банк не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в области общей экономической политики.
Через Дойче Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей на национальном уровне.
Важнейшая особенность немецкой банковской системы заключается в универсальном характере деятельности коммерческих банков страны. Коммерческие банки Германии условно можно разделить на три группы:
I группа – около 350 частных банков, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, филиалы иностранных банков (выполняют 1/3 банковских операций);
II группа – свыше 700 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков (выполняют половину операций всех банков);
III группа – около 3000 кооперативных банков (выполняют 1/5 всех банковских операций).
Основное преимущество германской банковской системы заключается в более высокой стабильности на основе диверсификации и связанной с этим высокой надежности банковских вкладов. Банки Германии, действующие на универсальной основе, в состоянии предоставить своим клиентам широкий круг операций и услуг и за счет этого могут перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.
Параллельно с универсально действующими коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, специальные банки предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Почтовые и промышленные банки функционируют в качестве кредитных кооперативов.
Кредитная система США
В настоящее время банковская система США состоит из следующих основных элементов:
— Федеральной резервной системы.
— Судно — сберегательных ассоциаций.
— Почтовых сберегательных касс.
— Фондов социального страхования.
— Обществ взаимного кредита.
— Института страхования депозитов и т.д.
Функции центрального банка выполняет Федеральная резервная система (ФРС), основанная в 1913 году.
В ФРС входят 12 федеральных резервных банков, являющихся центральными для округов, на территории которых они расположены. Помимо этого, членами ФРС являются около 6 тысяч коммерческих банков, на долю которых приходится свыше 70% всех депозитов. Банки-члены ФРС – это наиболее крупные частные коммерческие банки. Они являются акционерами и одновременно клиентами ФРС и получают на свой акционерный капитал дивиденд.
В своей функции “банка банков” ФРС осуществляет всестороннее обслуживание банков–членов ФРС.
ФРС независима в финансовом отношении. Независимость ФРС выражается и в том, что президент США не имеет права отдать ФРС какой-либо приказ или сместить ее управляющих.
По своей структуре ФРС представляет собой довольно сложный организм. Важнейшую роль в нем играют три основных звена:
1. Совет управляющих ФРС (в Вашингтоне).
2. Федеральные резервные банки.
Банки, которые не являются членами системы, для пополнения кассы прибегают к услугам своих корреспондентов, банков-членов ФРС.
В США нет единой государственной политики регулирования банковской деятельности. С точки зрения регулирования, все американские банки можно разделить на 4 группы:
1. Национальные банки.
2. Банки штатов – члены ФРС.
3. Банки – не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД).
4. Банки – не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.
Коммерческие банки США выполняют широкий спектр операций и услуг. Однако американские банки по законодательству не могут выступать владельцами ценных бумаг.
В отличие от коммерческих банков специализированные кредитные институты занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.
Важнейшим направлением специализации банков является инвестиционная деятельность. Классический тип инвестиционных банков характерен именно для США, где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью. В настоящее время в США около 700 инвестиционных банков (всего около 10 тысяч).
Разновидностью кредитно-финансовых учреждений являются финансовые компании, которые условно можно разделить на три вида:
1. представляющие потребительский кредит;
2. обслуживающие систему коммерческого кредита;
3. представляющие мелкие ссуды индивидуальным заёмщикам.
Доля финансовых компаний в общей сумме активов финансово-кредитных учреждений составляет около 4 %.
По подсчетам Ассоциации российских банков (АРБ), активы банковской системы России составляют 320 млрд долл. по состоянию на середину 2006 года, а банки США обладают капиталом 8,9 трл долл., Германии – 8,66 трл долл., Великобритании – 8,65 трл долл., Франции – 5,7 трл долл. (“Российская газета” от 29 июля 2006 года).
Особое место в кредитной системе США занимают строительные общества, которые формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит.
Следующим видом специализированных кредитно-финансовых институтов являются учреждения, занимающиеся сберегательными операциями. Существует несколько их видов, основное отличие которых заключается в формах привлечения средств, так как единственным видом их активных операций являются ипотечные операции.
Многие другие виды кредитных учреждений выполняют отдельные банковские операции, но не имеют права именовать себя банками и вынуждены конкурировать как с последними, так и между собой.
Банковская система Японии
Банковская система Японии имеет следующую структуру:
— Банк Японии (центральный банк).
— Специализированные кредитные институты.
— Финансовые компании для малого и среднего бизнеса.
— Правительственные кредитные учреждения.
— Почтовые сберегательные кассы.
Особую роль в банковской системе играет Банк Японии, который был учрежден в 1882 году как центральный банк страны.
Банк Японии, 55% уставного капитала которого принадлежит правительству, а 45% — частным компаниям, обладает исключительным эмиссионным правом. Он руководит банковской системой страны, включая и государственные банки, которых в Японии насчитывается 11.
Государственные функции фактически выполняет и один из крупнейших коммерческих банков Японии – Банк Токио, в котором в соответствии с японским законодательством, возможно введение валютных операций.
Коммерческие банки в Японии выполняют широкий спектр операций и услуг для своих клиентов.
Японские коммерческие банки, в отличие от американских, могут выступать владельцами части акционерного капитала корпораций и могут быть представлены в советах компании, в которых они имеют собственность; могут выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.
Важное место в банковской системе Японии занимают почтово-сберегательные кассы, призванные аккумулировать мелкие сбережения населения.
Рассмотренные нами примеры устройства банковских систем ряда ведущих промышленно развитых стран мира позволяют судить об их месте в экономической структуре государств, масштабах и содержании деятельности.
Выводы по главе 7
· Возрастание роли международных финансово-кредитных институтов является необходимым условием развития мировой экономики и координации валютно-финансовой политики государств.
· Развитие сотрудничества с международными финансово-кредитными институтами открывает доступ на мировой рынок ссудного капитала и способствует развитию национальной экономики.
· Основными международными финансово-кредитными организациями являются международный валютный фонд (МВФ), всемирный банк, европейский банк реконструкции и развития, банк международных расчетов.
· В странах с развитой рыночной экономикой существуют два основных типа организации кредитно-банковских систем:
— кредитно-банковская система с центральным банком;
— кредитно-банковская система с федеральным резервом.
· Обобщение опыта построения банковских систем промышленно-развитых стран является необходимым условием устойчивого развития национальной банковской системы.
КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
1. Перечислите основные международные финансово-кредитные институты и их основные функции.
2. Какие особенности обуславливают функционирование финансов международных организаций?
3. Назовите основные отличия банковских систем промышленно развитых стран и России.
4. Какие задачи решают международные финансово-кредитные институты?
5. Для чего необходимо изучение опыта функционирования банковских систем промышленно развитых стран?
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Представленное вашему вниманию учебное пособие «Финансы и кредит» написано в виде тематического обзора российской модели финансовых и денежно-кредитных отношений. Изучив представленный материал, читатели получат представление о сущности финансов, их роли в системе денежных отношений рыночного хозяйства, о государственных финансах и бюджетной политике государства, финансовой системе, финансовых рынках, российской и международной банковских системах.
При подготовке учебного пособия авторы исходили из того, что финансы и кредит представляют сегодня в России наиболее динамичную сферу экономики. В этой связи основное внимание уделено раскрытию сущности современной денежно-кредитной и валютной политики России, управлению финансовыми ресурсами предприятий, организации системы эффективного финансового менеджмента.
Вместе с тем структура учебного пособия, по мнению авторов, даёт комплексное, системное представление о финансах и системе кредитных отношений в широком понимании этих экономических терминов, раскрывает механизм их практического использования для содействия развитию предпринимательства и повышению уровня благосостояния населения.
Предлагаемое учебное пособие отличается краткостью, оно адаптировано к российским условиям, изложение теоретических и практических вопросов осуществляется в контексте эволюционной экономической теории.
Не вызывает сомнений, что изучение основ современной денежно-кредитной модели и финансовых отношений России поможет студентам понять основы экономического устройства современной России, а менеджерам правильно ориентироваться в проводимой правительством РФ и органами исполнительной власти экономической политике, принимать решения, адекватные происходящим в стране изменениям.
Источник
