Меню

Характеристика страховых рынков стран

Краткая характеристика страховых рынков ведущих стран

Особенности страхового рынка США. В Соединенных Штатах Америкиработает свыше 8 тыс. организаций имущественного страхования и около 2 тыс. организаций по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 5 тыс. К началу 1990-х гг. граждане США имели на руках около 90 млн страховых полисов на общую сумму 4,5 млрд дол.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. 1

В США функционирует два типа страховых организаций: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

Страховая деятельность включает:

· бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское страхование, страхование пенсии, сберегательные страхования и т. п.);

· коммерческое страхование (широкий спектр);

· личное страхование (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Страховая индустрия в США ¾ единственная, не подпадающая под антимонопольное законодательство страны.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование, второй по значению вид страхования в США ¾ страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд дол. в год.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на группы: акционерные организации (их большинство) и «мьючуэлс» ¾ своего рода товарищества взаимного страхования.

Владеют акционерной организацией собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только застрахованые в данной организации, а весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

Одной из важнейших особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых организаций в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае ¾ путем эффективной инвестиционной политики обеспечить не только сохранность, но и прирост доверенных средств (за управление средствами организации взимают комиссионное вознаграждение). Даже умеренные размеры (0,1% от взятых в управление сумм) приносят миллионные доходы. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые организации в один из влиятельных центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Еще одна характерная особенность страховой системы США ¾ участие в страховании различных посредников ¾ когда страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера. Общее число брокеров и агентов в стране достигает 500 тыс. человек. Брокерской деятельностью занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми организациями A. M. Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых организаций по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основные показатели, по которым производится анализ: финансовое положение, выплата по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе организации, стоимость услуг. Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям, и уровень дебиторской задолженности считаются основными критериями эффективности работы страховщика.

В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени страховой рынок Великобритании диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования использовались для разработки национальных страховых условий многих стран мира.

По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти десятая часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

На страховом рынке Великобритании к началу 1990-х гг. действовало 838 национальных и иностранных страховых организаций; 376 синдикатов страховой корпорации Lloyd. Самое известное в мире страховое учреждение синдикат Lloyd объединяет более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом. Lloyd оперирует на пяти основных самостоятельных рынках ¾ морском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и краткосрочного страхования жизни. На долю морского страхования приходится 40% всех страховых премий, получаемых корпорацией, большая их часть поступает от международных операций. 2

Страховое законодательство в Великобритании соответствует требованиям страховых директив ЕС.

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, отделениями и представительствами иностранных страховых организаций. В соответствии с директивами ЕС страховые организации не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса.

Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых организациях, пенсионных фондах, а также инвестиционных организациях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению.

Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Личное и имущественное страхование характеризуется устойчивыми темпами развития.

В Великобритании широко развито:

· обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, домашними животными;

· обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомных энергетических установок.

Читайте также:  Молодежная политика зарубежных стран таблицы

Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми организациями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Особая структура английского страхового рынка ¾ это система защиты страхователей, а также соответствующий страховой фонд, формируемый за счет страховых организаций. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой страховщиком по договорам страхования. В случае банкротства страховой организации средства компенсационного фонда будут использованы для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

В Великобритании создана самая либеральная система страхования: функции органа государственного страхового надзора выполняет страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Несмотря на относительные свободы в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах. Исторически страховой рынок Великобритании разделился на две самостоятельные части: Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов ¾ морские суда, нефтяные организации, транснациональные корпорации. Крупнейшая страховая организация Lloyd, царящая на Лондонском рынке, недавно пережила тяжелый кризис, из которого выходит с помощью серьезных организационных реформ. Однако все эти трудности почти не коснулись внутреннего страхового рынка страны, обслуживающего отечественную клиентуру.

Все страховые организации обязаны составлять годовой финансовый отчет, в обязательном порядке проходящий процедуру внешнего аудита. Страховые организации уплачивают налог на прибыль от страховой деятельности, а также налог на имущество.

Страховой рынок Германии обладает рядом особенностей. Во-первых, имеет место тесная взаимосвязь страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом, широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Во-вторых, страховой рынок находится под жестким контролем государства. Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностранные страховые организации, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью страховых организаций (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора, как и в других странах, ¾ защита интересов страхователей. Третья, и важная особенность немецкого рынка ¾ банкострахование (банкоссюренс) (когда страховая организация в своих торговых точках занимается не только страхованием, но и предоставлением банковских услуг).

Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков. Страховые услуги традиционные, германские страховые организации не склонны к рискованным экспериментам. Например, Германия ¾ единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение страховой суммы на случай смерти клиента и на случай его дожития до установленного срока. В Германии смешанное страхование жизни занимает 77% рынка, имущественное страхование 51%, личное ¾ 37%, медицинское ¾ около 12% общего объема поступлений. Медицинское страхование в Германии пользуется заметно меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

В начале 1990-х гг. в Германии насчитывалось 115 страховых обществ, обслуживающих сектор личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 56 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных организаций, 330 других страховщиков. Специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих около 5% общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые организации из Швейцарии ¾ около 9% страхового рынка. 3

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, авиационных перевозчиков, бухгалтеров, охотников и т. д. В ряде федеральных земель установлено обязательное страхование от огня.

В Германии доминирует одна страховая организация ¾ Allianz. Она забирает 42% страхования жизни и 38% всех других отраслей страхования. При этом на Германию приходится немногим более 55% ее оборота, все остальное связано с зарубежной деятельностью. Allianz считается одной из крупных страховых организаций в Европе. На втором месте в Германии стоит страховая организация R + V. Ее подъем в последние годы произошел благодаря падению Берлинской стены. Эта организация имеет кооперативную структуру, специализируется на страховании сельских жителей и сельскохозяйственных производств. И именно коллективная, кооперативная форма собственности расположила по отношению к организации сердца восточных немцев, предпочитающих R + V всем другим.

Германия ¾ настоящий мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые организации. И произошло это не случайно. После Первой мировой войны немецким страховым организациям, занимающимся прямым страхованием, было запрещено работать за границей. А перестраховщиков этот запрет не коснулся, сюда устремился страховой капитал, что и принесло с годами свои результаты. Крупнейшие из перестраховочных организаций ¾ Кельнское и Мюнхенское перестраховочные общества.

Читайте также:  Определите районы страны с наибольшей плотностью населения

Для последних лет характерна интернационализация деятельности немецких страховых организаций. Операции за границей ведутся отделениями и через контролируемые иностранные организации. Большая часть зарубежных отделений находится в западноевропейских странах, в других регионах преобладает участие в капитале местных страховых обществ. Всего, в той или иной форме, страховые общества Германии представлены на рынках 20 стран.

Страховой рынок Швейцарии отличается динамичным развитием страхового дела. К началу 1990-х годов в стране насчитывалось 117 страховых организаций, в том числе 23 организации личного страхования, 82 организации общего страхования и 12 перестраховочных обществ. 4

Для швейцарского страхового рынка характерно тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые организации часто представляют собой транснациональные корпорации с обширными зарубежными интересами.

Швейцарские организации занимают стабильные позиции в области страхования на мировом страховом рынке (на него приходится более 50% всех поступающих из-за границы премий). Внутри страны более 50% валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи ¾ самая крупная статья расходов семейного бюджета. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (страхуются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия страны). Для страховых организаций Швейцарии характерна активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов. Более 50% всех активов страховых организаций размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

Страховой рынок Италиииграет менее существенную роль в экономике страны из-за консерватизма системы страхования, медленного внедрения новшеств, отсутствия диверсификации деятельности страховых организаций в смежные области финансово-кредитной системы, жесткого государственного регламентирования деятельности страховых организаций.

К началу1990-х годов в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестрахования, 25 ¾ только страхованием жизни, 27 ¾ страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 ¾ только имущественным страхованием. Из общего числа обществ 48 принадлежат иностранному капиталу.

Около 50% общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых организаций ¾ частные акционерные общества.

Крупнейшая страховая организация Италии ¾ Assicurazioni Generali, входящая в десятку ведущих страховых обществ мира, организация занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование жизни, перестрахование и контролирует не менее 12% рынка страхования жизни в Италии и не менее 8% ¾ рынка имущественного страхования.

Страховой рынок Франции начал динамично развиватьсяв послевоенный период. С середины 1950-х годов до начала 1980-х годов его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны ¾ в 15 раз.

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты Arian, была создана новая отрасль ¾ страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Интернационализация для французского страхового рынка ¾ сравнительно новая, но бурно развивающаяся сфера деятельности. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые организации Франции имеют свои филиалы и отделения более чем в 60 странах мира.

Французский страховой рынок ориентирован на страхование жизни и автомобильное страхование. Здесь исключительно сильно развито страхование автомобилей и гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Система отработана до мельчайших деталей, и в отличие от других французский рынок практически не имеет убытков по автомобильному страхованию.

Многие крупные страховые организации после Первой мировой войны были национализированы и долгие годы находились в собственности государства, как и многие банки и крупные предприятия. Подобное положение не способствовало процветанию национальной экономики и оттеснило ее на второй план в конкуренции на мировом рынке. Еще 20 лет назад государственные страховые организации контролировали от 20 до 50% рынка по разным видам страхования. К настоящему времени большая часть государственных страховых организаций уже приватизирована. В государственной собственности остается пока CNP ¾ самая крупная страховая организация по страхованию жизни.

Роль социального страхования во Франции очень велика. Хорошее социальное обеспечение и государственные гарантии по пенсиям привели к тому, что страхование жизни здесь было развито значительно меньше, чем в других европейских странах. Однако в последние годы бюджеты социального обеспечения и пенсионного фонда устойчиво дефицитны. Государство предприняло ряд мер по стимулированию страхования жизни, и за 10-15 лет Франция догнала и обогнала в этом отношении своих соседей, в основном из-за введения серьезных налоговых льгот по страхованию жизни.

Во-первых, проценты, начисляемые по договору страхования на сумму выплаченных премий, не облагаются налогом, в результате чего договор страхования выгоднее банковского вклада. Эта льгота действует при сроке действия договора в восемь лет.

Во-вторых, с капитала, полученного по договору страхования, в случае смерти страхователя не нужно платить налог на наследство (он может составлять от 5 до 60%). Кроме того, страховка не входит в состав наследуемого имущества, т. е.не подлежит разделу между прочими наследниками. Таким образом, страхование жизни ¾ это самый лучший законный способ передачи денег своим наследникам без обложения налогом на наследство.

Читайте также:  Главные страны экспорта продукции главные страны импорта продукции важнейшие грузопотоки газа

Во Франции развито банкострахование. И более того, в сельских поселениях и маленьких городках почтовые отделения оказывают не только почтовые, но и страховые и банковские услуги. Они занимаются ведением банковских счетов, сберкнижек, становясь своего рода банкирами небогатых слоев населения.

В Японии наиболее развито страхование жизни. Организации страхования жизни ¾ крупнейшие владельцы акций и облигаций частных организаций, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. Причиной доминирующего положения организаций страхования жизни состоит в отсутствии в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения.

В последние годы страховые организации активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Сумма получаемых ими страховых премий более чем вдвое превышает сумму премий, получаемых организациями общего страхования.

Важную роль в развитии экономики и внешнеэкономических связей играют организации, осуществляющие общее страхование.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми организациями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных организаций достигает нескольких десятков тысяч.

Деятельность страховых пулов за рубежом. В большинстве стран мира не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний они регулируются общими нормами гражданского и договорного права.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. Большинство крупных пулов за рубежом совмещают в себе оба принципа. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение. Риски делятся в определенных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член объединения несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

В мировой страховой практике представлены различные виды страховых пулов. Практически в каждой стране функционируют национальные страховые пулы, создаваемые страховыми организациями в определенных отраслях страховой деятельности. В Германии, например, это «Германский воздушный пул для страхования авиаперевозок», «Германское общество по страхованию рисков на ядерных реакторах», «Общество по страхованию ответственности фармацевтических предприятий». Как правило, страховой пул не является юридическим лицом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут получить статус юридических лиц и выпускать единые для всех участников страховые полисы.

Не менее широко распространены региональные страховые пулы, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регионального страхового рынка. Это дает возможность удержания в регионе по возможности большей части страховых премий.

Зарубежные страховые пулы сочетают черты пулов на основе сострахования и перестрахования. Например, пулы по страхованию рисков ядерной энергетики в большинстве своем работают и в первичном страховании, и в перестраховании. Если пул выступает как первичный страховщик, то он выдает страхователям собственные полисы. Если пул выступает как перестраховщик, то страхователи получают страховые полисы от страховых организаций ¾ участников пула, а принятые на страхование риски на 100% передаются в пул на перестрахование.

Члены пула несут солидарную ответственность по текущим обязательствам по договорам, принятым на совместное страхование.

Объемы покрытия различны в разных странах в зависимости от законодательства и существующих традиций.

В Германии страхуются риски ядерных электростанций, и прежде всего технические риски. Германский страховой пул по страхованию ядерных реакторов представляет собой перестраховочный пул. В некоторых других странах пулы занимаются всеми видами ядерного страхования, охватывая весь цикл движения и потребления ядерного сырья. Формирование страховых пулов и условия договора, связывающего их участников, соответствуют потребностям и реальным возможностям страховщиков. В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей деятельности нормами антимонопольного законодательства.

Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков. Страховой рынок России в глазах зарубежных партнеров имеет несколько привлекательных сторон.

Российский страховой бизнес в отличие от многих других отраслей реальной экономики не обременен долгами перед западными финансовыми институтами. Потенциальная емкость отечественного рынка страховых услуг оценивается в сотни миллиардов долларов США. В течение последних лет сформирован достаточно низкий уровень убыточности страховых операций по сравнению с западными рынками страхования. Рост благосостояния населения России и связанное с этим повышение платежеспособного спроса населения на страховые услуги должны изменить сложившееся положение.

Существует также реальная возможность создания работоспособной и прибыльной модели взаимодействия капиталов и технологий западных и российских страховщиков.

Готово ли российское страховое сообщество к работе в условиях присутствия на рынке зарубежных страховщиков? На этот вопрос вряд ли можно ответить однозначно. Финансовые возможности отечественных страховщиков достаточно ограничены и не позволят принимать адекватные меры в условиях жесткой конкурентной борьбы. Вместе с тем совокупный уставный капитал всех страховых организаций, состоящих в едином государственном реестре страховщиков, из года в год увеличивается и сохраняет тенденцию роста.

Источник

Adblock
detector