Финансовое планирование зарубежных странах

Насколько Личное Финансовое Планирование развито в мире сегодня?

Профессия Независимый Финансовый Консультант (НФК) очень развита в странах с высоким уровнем жизни. В прогрессивных странах в среднем на 1000-2000 семей приходится 1 консультант. В норме этот показатель – 1 НФС на 1000 семей.

Очевидно, что картина развития профессии и, как следствие, финансовое планирование за рубежом, позитивная, чего нельзя пока сказать о России. В нашей стране всего около 2000 Независимых Финансовых Консультантов. На лицо дефицит специалистов в отрасли.

Зарождение стандартов профессии

Надо сказать, что в 60-х годах прошлого века отрасль финансовое планирование (ФП) была развита в рамках рынка фондовых брокеров и страховых агентов. В продвинутых государствах ситуация в корне изменилась за последние 50 лет.

Фундаментальное изменение, благодаря которому эта отрасль стала самостоятельной, пришлось на 70-е годы 20 века. В этот самый момент общественность начала понимать, что личное (семейное) финансовое планирование гораздо больше, чем покупка акций, облигаций и страховок и в этом деле есть свои сложности. Люди оценили, что комплексный личный финансовый план (ЛФП) помогает достичь материальной независимости и любых финансовых целей и задач.

В этот период и зародились стандарты финансового планирования. В начале 70-х годов колледж финансового планирования был впервые сертифицирован в этой сфере. В 1985 году в рамках колледжа финансового планирования создан Certified Financial Planner совет по стандартам, Inc. Сегодня эта организация проверяет и контролирует правомочность всех тех, кто называет себя CFP.

В 80-90-х началось развитие отрасли финансового планирования с фантастической скоростью. Благоприятная экономическая ситуация и вход многих традиционных банков и брокерских домов сыграли в этом не последнюю роль. Банки и другие финансовые учреждения и компании стали видеть ценность использования консультантов для продвижения своих продуктов и услуг.

На сегодняшний день финансовое планирование как самостоятельная область включает в себя широкий спектр направлений – защита от риска (страхование), пенсионное планирование, планирование недвижимости, инвестиций, регулирование налогооблагаемой базы и многое другое.

Финансовое планирование как направление не имеет пределов развития и совершенства. Эта отрасль развивалась, развивается и будет развиваться. Сложный рынок финансовых услуг год от года требует всё большего регулирования и управления, так что развитие финансового планирования происходит всё более интенсивно.

Сейчас хотелось бы пригласить вас на экскурсию, в ходе которой вы узнаете, как развивается финансовое планирование за рубежом.

Как работают Независимые Финансовые Советники за рубежом?

Соединенные Штаты.

В Соединенных Штатах существует орган, регулирующий и контролирующий отрасль финансового планирования – FINRA. Подведомственные направления FINRA – брокерские фирмы и их официальные представители. Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) регулирует деятельность независимых финансовых советников. Страховые агентства и страховые компании регулируются государственными органами.

Государственные законы в США направлены на защиту прав и свобод гражданина, поэтому в отношении деятельности финансовых соетников в Америке также достаточно жёсткие требования – интересы клиента превыше всего, поскольку главное – это права человека.

Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) наложила на независимых финансовых советников следующие обязательства:

• Делать разумные инвестиционные рекомендации независимо от внешних воздействий.
• Выбирать брокеров-дилеров в зависимости от их способности, чтобы обеспечить гарантированное исполнение обязательств перед клиентом.
• Делать рекомендации, основанные на полном исследовании инвестиционных целей клиента, его финансового положения, а также учитывать другие сопутствующие факторы.
• Всегда ставить интересы клиента на 1 место, особенно, при принятии тех или иных решений.

Личные финансовые консультанты: факты из жизни

В мае 2012 средний доход Независимого Финансового Консультанта в год в Америке составил 67 520 долларов. Доход в час – 32,46 долларов. Необходимый уровень начального образования: степень бакалавра.

Количество финансовых советников в США в 2012г. составляло 223 400 человек. Ожидаемый прирост с 2012 по 2022 годы количества финансовых советников в стране – 27%, т.е. к 2022 году количество Независимых Финансовых Консультантов в Америке увеличится примерно на 60 300.

Канада.

Функции финансового консультанта в Канаде также разнообразны. Большинство независимых финансовых советников этой стране специализируются на продаже таких пакетов как: личное финансовое планирование, страхование жизни, ценные бумаги или взаимные фонды, а чаще – всех одновременно. В этой стране, чтобы стать финансовым советником, необходимо пройти специальное обучение, сдать экзамены и получить соответствующую лицензию.

В Канаде наиболее распространено, что страховые брокеры и агенты, брокеры ценных бумаг позиционируют себя как Независимые Финансовые Советники. Здесь почти 40 000 финансовых консультантов по всем вышеназванным направлениям и порядка 90 000 НФС.

Великобритания.

В Великобритании три основных организации, которые выпускают квалифицированных НФС. Главная из них – институт Страхования. Здесь возможно пройти полный цикл обучения – от новичка в отрасли до специалиста. IFS школа финансов предлагает альтернативные курсы квалификации в определенных областях специализации – например, ипотечные кредиты и ценные бумаги. Институт финансового планирования, в свою очередь, предлагает выпускникам стать сертифицированным специалистом по финансовому планированию.

Финансовых советников, по состоянию на 2013 год, в Великобритании 21 684. Консультантов по банковским, брокерским услугам, доверительному управлению и прочим – 11 006. Т.е. в Великобритании всего 32 690 НФС.

Ирландия.

QFA (квалифицированный финансовый консультант) – такая аббревиатура присваивается в Ирландии специалистам, получившим диплом о профессиональном финансовом консультировании. Это обозначение признано эталоном для идентификации НФС, работающих в розничных финансовых услугах. Квалификация отвечает минимальным требованиям компетенции указанного финансового регулятора. К компетенции QFA относится:

• Жилищные кредиты и связанные с ними страховки.
• Потребительские кредиты и связанные с ним виды страхования.
• Акции, облигации и другие инвестиционные инструменты.
• Политика в области охраны Страхования жизни.
• Сбережения, инвестиции и пенсии.

Новая Зеландия.

Национальный Сертификат в сфере финансовых услуг в настоящее время только внедряется в Новой Зеландии. Все юридические лица, предлагающие такие услуги, теперь должны быть зарегистрированы. Их руководители и сотрудники розничной продажи отныне должны получать национальный сертификат соответствия, а все независимые финансовые советники обязаны зарегистрироваться в специальной ассоциации.

Орган FMA (ранее Комиссия по ценным бумагам) выдаёт разрешения на предоставление индивидуальных финансовых консультаций, инвестиционное планирование и доверительное управление. Чтобы стать консультантом в Новой Зеландии теперь необходимо не только иметь соответствующую квалификацию, но и зарегистрироваться в национальной базе, заполнив Национальный сертификат финансовых услуг (Financial Advice).

Южная Корея.

В Южной Корее лицензирование инвестиционных консультантов курирует Корейская инвестиционная ассоциация финансовых консультантов.

Австралия.

Последняя статистика о рынке финансового планирования в Австралии приходится на 2009 год. Официально представленный отчёт гласит:

• В Австралии чуть более 18 000 финансовых советников.
• Около 85% финансовых советников в стране (то есть более 15 000 консультантов) связаны с производителями продукции двумя способами:
• Советник работает в дилерской группе и использует услуги поддержки дилера.
• Советник непосредственно работает на правах уполномоченного представителя предприятия Australian Financial Service лицензии (AFSL).

По этим данным, очевидно, что в Австралии менее чем 3000 консультантов являются независимыми и работают не в связке с производителями финансовых услуг. Иначе говоря, работают объективно, а не как продавцы своего товара.

Италия.

В Италии, на текущий момент, в официальном реестре Италии числится 55 000 финансовых консультантов. Реально в стране работают только 35 000 НФС.

Международные ассоциации консультантов

Теперь мне хотелось бы перейти от частного к общему и рассказать вам о международных ассоциациях консультантов. Можно выделить три основные.

Million Dollar Round Table (MDRT).

Ассоциация была основана в 1927 году. Это глобальная независимая ассоциация. В неё входят более 42 000 ведущих НФС по страхованию жизни и другим финансовым услугам в мире. Они работают почти с 500 организациями (финансовыми компаниями) из 82 стран мира.

Участники MDRT – исключительные профессионалы, соблюдающие строжайшую этику в работе. Членство MDRT признается во всем мире как стандарт совершенства в страховании жизни и других финансовых услугах.

MDRT проводит ежегодные встречи, которые открыты для всех членов. Эти встречи проводятся в Северной Америке, а также в Азии. Каждый год более 10 000 членов организации приезжает на мероприятие.

С такой богатой историей и колоссальным опытом превосходного обслуживания клиентов MDRT по праву считается главной компанией в Ассоциации финансовых специалистов.

Ассоциация профессионалов финансового планирования FPA (Financial Planning Association, США).

Организация была основана в 2000 году в Денвере, штат Колорадо. FPA работает с научными руководителями, законодательными и регулирующими органами (например, FINRA), фирмами, оказывающими и потребляющими финансовые услуги. Организация образовалась путем слияния Института дипломированных финансовых плановиков и Международной ассоциации по финансовому планированию (IAFP).

Главной задачей компания считает работу по продвижению значимости и важности финансового планирования, а также популяризацию практики профессии независимый консультант. FPA публикует рецензируемый журнал в области финансового планирования.

NAIFA.

Это компания имеет более чем 100-летнюю историю. Основана она была в 1890 году. Тогда NAIFA представляла собой национальную ассоциацию финансовых консультантов по страхованию жизни и финансам. NAIFA является единственной организацией, представляющей финансовых советников в общем, независимо от продуктов, которые они предлагают.

Перспективы профессии в России

В прогрессивных странах область финансового планирования развивается стремительно. Сегодня там много независимых консультантов, которые учат других финансовой грамотности и планированию. Повышается уровень благополучия и благосостояния граждан в частности и страны в целом. Медленно и верно понятие «финансовая свобода» проникает и в сознание россиян. В ближайшее десятилетие нас ждёт «новый финансовый мир».

Независимый Финансовый Консультант — самая перспективная профессия в России и странах СНГ.

Вы можете стать полноправным участником процесса обучения людей финансовой грамотности. В России НФС одна из самых перспективных профессий. Зарплата консультантов намного выше среднего дохода по стране. Работа НФС позволит вам реализоваться на 100 % и обеспечить финансовую свободу для себя и своей семьи.

Если вы готовы стать частью лучшей осознанной, целеустремленной команды, то оставьте свои контакты, я отправлю вам информацию о ближайшем курсе обучения!

Сертифицированный независимый финансовый советник
Илья Пантелеймонов.

Источник

Зарубежный опыт финансового планирования и прогнозирования

За рубежом в практике финансового планирования хорошо зарекомендовали себя методы управления финансами, основанные на системе бюджетирования. Бюджет в этом случае представляет собой выраженную в стоимостных показателях программу действий (план) в области производства, закупок сырья или товаров, реализации производственной продукции и т.д. В программе действий должна быть обеспечена временная и функциональная координация отдельных мероприятий.

«В зарубежной литературе, посвященной вопросам финансового планирования, обычно различают две схемы работ по составлению бюджетов: по методу break-down (сверху вниз) и по методу build-up (снизу вверх)»[39]. По методу break-down работа по составлению бюджета начинается «сверху», т.е. руководство фирмы определяет цели и задачи, в частности плановые показатели по прибыли. Затем, по мере продвижения на более низкие уровни структуры эти показатели все более детализируются и включаются в планы подразделений. При применении метода build-up порядок действий иной. Расчет показателей производится сначала на уровне подразделений, и затем только руководители сводят эти показатели в единый бюджет.

Методы break-down и build-up представляют собой две противоположные тенденции, поэтому ряд специалистов рекомендует использовать только один из этих методов. Однако некоторые специалисты считают, что наиболее эффективно планирование по принципу «сразу всеми»[40], сущность которого состоит в одновременном использовании обоих методов.

Зарубежные методики финансового планирования предполагают, что в основе бюджетирования лежит подготовка главного бюджета, состоящего из интегрированных друг с другом и отражающих различные стороны деятельности: операционного, финансового, бюджета денежных средств, капиталовложений, дополнительного.

Операционный бюджет (operating budget) используется для расчета затрат на производимую продукцию или оказываемые услуги, позволяя проанализировать производственные и операционные аспекты деятельности организации.

Финансовый бюджет (financial budget) используется для анализа финансовых условий подразделения с помощью анализа соотношения активов и обязательств, денежного потока, оборотного капитала, прибыльности.

Бюджет денежных средств (cash budget) используется для планирования и управления денежным потоком, содержит ожидаемые поступления и платежи денежных средств за установленный период, помогая поддерживать баланс денежных средств, не допуская как скопления неработающих денег, так и их дефицита.

Бюджет капиталовложений (capital expenditure budget) описывает ключевые долгосрочные планы и приобретаемые основные средства. Бюджет классифицирует проекты по целям.

Дополнительный бюджет (supplemental budget) предусматривает финансирование расходов, не включенных в основной бюджет.

Некоторые специалисты выделяют ряд других бюджетов: приростной (incremental budget), добавочный (add-on budget), скобочный (bracket budget), модифицированный (stretch budget), пооперационное бюджетирование (activity based budget), стратегический бюджет (strategic budget), целевой (target budget). Однако перечисленные виды бюджетов представляют собой скорее методы бюджетирования.

За рубежом для разработки основного бюджета необходимо составить множество так называемых поддерживающих бюджетов.

Источник