Банковская система развитых стран
Швейцария.Швейцария — страна банков, так как на каждые 1,5 тысячи жителей приходится одна банковская структура.
Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские банки традиционно делятся на три категории.
Первая категория — три крупнейших швейцарских банка — Объединенный банк Швейцарии, Швейцарская банковская корпорация, Швейцарский кредитный банк.
Вторая категория — кантональные, местные и сберегательные банки, которые в основном работают с местными вкладчиками, специализируясь на кредитовании и обычных банковских расчетах.
Третья категория — частные банки, занимающиеся управлением инвестиционными портфелями.
В кредитную систему Швейцарии входит также большое количество финансовых компаний, которые делятся на:
• компании, регламентирующие прием депозитов и обязанные отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;
• компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции.
Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за банками имеет трехступенчатую систему и осуществляется Федеральной банковской комиссией, национальным банком и Швейцарской банковской ассоциацией.
Банковская система в СШАОсновой банковской системы США является Федеральная резервная система, выполняющая функции центрального банка страны. В нее входит 12 Федеральных резервных банков, равномерно распределенных по территории страны в соответствии с экономической активностью каждого из штатов. Эти двенадцать банков находятся в частной собственности, но при этом контролируются государственной машиной и являются проводниками финансовой политики центрального банковского органа страны. В своей работе Федеральные резервные банки руководствуются не соображениями извлечения прибыли, а общей политикой управленцев из ФРС (многие из которых назначаются лично президентом США) с целью улучшения состояния экономики страны в целом.Кроме того, в банковской системе США большое развитие получили прочие финансовые учреждения, наиболее весомые позиции среди которых занимают коммерческие и инвестиционные банки.
Коммерческие банки США в банковской системе Штатов являются наиболее многочисленной и ведущей по основным позициям группой. Данные банки по своему основному назначению являются депозитными, то есть в качестве главных источников их ресурсов выступают депозитные вклады, которые могут быть срочными или вложенными до востребования. К функциям коммерческих банков относится краткосрочное финансирование торговли, поддержание платежного оборота (в том числе, чеками и кредитными картами), а также услуги по управлению имуществом. Кроме этого, данные банки могут выполнять сделки с ценными бумагами, но только по поручению своих клиентов и за их счет.
Инвестиционные банки США в банковской системе Штатов занимаются в основном торговлей ценными бумагами и выступают в качестве консультантов по вопросам выгодных вложений капитала, а также слияний и поглощений компаний из различных отраслей. Если говорить строгим понятийным языком, то работающие в Соединенных Штатах Америки инвестиционные банки, по сути, нельзя называть банковскими организациями. Они не выполняют традиционных для банков функций – не принимают вклады и не занимаются кредитованием. При этом деятельность инвестиционных банков напрямую связана с рынком ценных бумаг. В случае роста рынка их прибыль растет, а при возникновении кризисов, как можно было наблюдать совсем недавно, даже самые крупные банки со 150-летней историей иногда становятся банкротами.
Банковская система США разделилась на коммерческие и инвестиционные случилось в 1929-33 годах, когда произошли массовые банкротства в банковском секторе. С того времени заниматься серьезными операциями с ценными бумагами по закону могут только инвестиционные банки.
Банковская система Японии, которую можно назвать современной, появилась после Второй мировой войны. Важно помнить, что построена она по американскому образцу. В Японии находятся банки, которые можно смело отнести к ведущим мировым банкам. Мощнейшие финансово-промышленные группы, главами которых являются японские банки, осуществляют огромные финансовые инвестиции в странах Азии, Западной Европы, Австралии, в США.
Банковская система в рыночной экономике этой страны играет большую роль. Она представлена двумя звеньями. Первое — Центральный банк, в который входят политический совет, 3 исполнительных аудитора, а также 8 советников и 3 исполнительных директора. Второе звено — коммерческие банки, имеются в виду региональные банки, городские банки, трастовые банки, филиалы иностранных банков и новые типы банков. Центральный банк еще называют Банком Японии, его статус и функции были определены законом еще в 1942 году. Этот закон впоследствии модернизировался два раза, последний — в 1998 году. По статусу Банк Японии — акционерная компания. Он имеет ряд функций К основным функциям Банка Япония, помимо денежной эмиссии (это его монопольное право), относится денежно-кредитное регулирование экономики, в том числе осуществление международных расчетов, проведение операций на валютном рынке, а также кассовое обслуживание казначейства.
Банк действует на базе закона 1942 года, который поставил его под жесткий правительственный контроль и дал министру финансов право изменять политику Банка Японии..
Банковская система ФРГ построена по двуступенчатому принципу и состоит из 3,4 тыс. коммерческих кредитно-финансовых институтов и ЦБ. Кредитные учреждения можно разделить на универсальные и специализированные банки, а в зависимости от их правовой формы на частные, общественно-правовые и кооперативные учреждения.
Частные банки ставят перед собой задачу – достижение прибыли, в то время как целью кооперативных банков является поощрение своих членов. Общественно-правовые кредитные учреждения приобретают широкую сеть филиалов внутри страны и за рубежом.
Во главе банковской системы ФРГ стоит ЦБ (Deutsche Bundesbank), учрежденный законом от 26 июля 1957г. Закон в его нынешней редакции определяет, что ЦБ ФРГ является частью Европейской системы ЦБ (ЕСЦБ).
Основной задачей ЦБ ФРГ является обеспечение стабильности цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и с заграницей. В рамках выполнения этой задачи ЦБ ФРГ осуществляет на территории Германии денежную политику ЕСЦБ. ЦБ ФРГ при выполнении своих задач обладает значительной степенью независимости. Он должен поддерживать экономическую политику федерального правительства ФРГ только в той степени, насколько это возможно в рамках выполнения своих функций составной части ЕС ЦБ. В соответствии со ст. 107 Маастрихтского договора, национальные центробанки (как и ЕЦБ) при выполнении своих функций не имеют права следовать указаниям органов ЕС или национальных правительств.
Источник
Банковские системы стран мира
Подпишитесь на наши новости
Банковская система – основа экономики. Кредитные организации занимаются перераспределением ресурсов — передают избыточные деньги от кредиторов к заемщикам. Это выполняется не только на уровне вкладов и кредитов, но и дополнительных инвестиций и распределения собственной прибыли.
От эффективности и отлаженности работы банковской системы зависит состояние экономики. Уровень инфляции, доходы населения, доступность бизнеса, вероятность закрытия и тд. Большинство показателей зависят от законов и финансового климата, которые приняты в государстве.
Как работает банковская система
Банковская система разных стран работает по схожему принципу. Есть регулятор, который указывает кредитным организациям, как им работать, и есть частные компании — банки. Они реализуют задачи и проекты. Другой вопрос – на каком уровне все это реализовано.
Давайте разберемся, чем отличаются банковские системы крупных стран.
В России
В России в роли регулятора выступает Центральный Банк. Юридически — это независимая организация, которая выполняет надзор за банковским сектором и осуществляет денежную эмиссию. Фактически – Центральный Банк можно назвать подконтрольным Министерству Финансов и высшим чинам государственного аппарата.
Банковская система в России регулируется косвенно — Центральный Банк выпускает нормативы и положения, которые указывают порядок работы. Величину процентных ставок, размер страховых отчислений, нормативы работы с разными группами клиентов. Все это полностью прописано в инструкциях.
Более низкий уровень — филиалы банков и иностранных представительств. Это отдельные категории, которые регулируются уже своими собственными нормативными актами. Явный недостаток Российской банковской системы, с которым начал бороться Центробанк еще в 2015 году — слишком большое количество банков.
В США
Банковская система США двухуровневая. Первый — Федеральная Резервная Система. 12 главных банков, которые отвечают за экономическую и монетарную политику. Каждый из них наделен функцией эмиссии и может регулировать банковский сектор таким образом, чтобы удовлетворять нужды Американского общества.
Второй уровень — классические коммерческие банки. Главная задача банков — перераспределять ресурсы. Это достигается за счет привлечения вкладов и выдачи кредитов, а также инвестиционной деятельности крупных представителей. Помимо правительственных организаций, крупные банки занимают второе место по надежности и объемам инвестиций в минимально рискованные инструменты.
Интересный факт: США — страна, на которую минимально влияет запуск печатного станка. Из-за того, что доллар — главная мировая валюта, инфляция и экономические последствия после эмиссии, равномерно распределяются между всеми странами. При этом, дивидендами в виде дополнительной суммы денег для регулирования экономики, наслаждается только США.
В Британии
Банковская система Британии считается одной из самых старых. Все разделено на три уровня:
- Банк Англии. Подчинен напрямую правительству и министерству финансов. Никакой свободы. Регулирует кредитную политику и коммерческие банки;
- Коммерческие банки. Находятся под контролем Банка Англии. Занимаются всеми операциями: получение/выдача кредитов и займов, проведение операций, инвестиции, обеспечение торговой деятельности и тд;
- Строительные общества и кредитные союзы. Это больше похожи на кредитные кооперативы, которые представлены в России.
Классическая уровневая система, которая похожа на Российскую. Только в нашей стране на третьем уровне находятся МФО и подобные организации, которые обеспечивают населению легкий доступ к деньгам. В Англии с этим строже – узаконенные ростовщики могут работать, но с жесткими ограничениями.
В Швейцарии
Швейцария – один из самых ярких примеров того, как можно выстроить банковскую систему, отличную от всех остальных. Сама система выглядит стандартно:
- Национальный Банк Швейцарии и Кантональные (региональные или областные) банки. Отвечают за законодательные инициативы и выступают в роли регулятора коммерческих банков;
- Коммерческие банки. Занимаются собственной деятельностью и подчиняются законодательным инициативам от вышестоящих;
- Третий уровень – банки кооперативного страхования и кассы ссуд. Проводят операции по валютному арбитражу.
Отличия от стандартных банковских систем в том, что в Швейцарии активно продвигается идея специализации и расширения банковских полномочий. Швейцарию можно воспринимать как: государство для хранения денежных средств в любых объемах; надежного валютного посредника; место для реализации любых финансовых проектов в банковской сфере.
В Сингапуре
Сингапур активно начал развивать свой банковский сектор. Необходимо учитывать, что специфика страны предполагает денежные вливания со стороны других государств, а также дополнительное финансирование научных проектов.
В Сингапуре система идет на двух уровнях: в роли регулятора выступает Денежно-Кредитное управление, а ниже него находятся все коммерческие банки страны. Главный надзорный орган задает темпы развития и регулирует процентные ставки, а также основную деятельность по работе с клиентами и осуществлению операций.
В Гонконге
Гонконг традиционно является одной из зон с самыми низкими налогами и очень развитым банковским сектором. Банки разделяются на категории, в зависимости от вида деятельности, который они осуществляют.
В Гонконге преимущественно узкая специализация, которая предполагает совмещение нескольких видов деятельности, но концентрацию на чем-то одном. Проведение операций, работа с юридическими лицами, физическими и т.д.
Вся система выстроена таким образом, чтобы под каждую категорию банков попадало определенное законодательство, которое полностью регулирует сферу деятельности и дает четкие инструкции относительно того, как следует работать в каждой ситуации. Четкий регламент и низкие налоги дали отличную базу для развития финансового сектора в регионе.
Заключение
Банковская система — один из двигателей экономики. Сейчас каждое государство пытается выстроить вертикальную линейку, при которой один регулирующий орган может контролировать и задавать вектор развития всей кредитной системе страны.
Источник
Банковское дело
Развитие банковских систем в Европе
Рассмотрены основные европейские банковские системы, составляющие, несмотря на разнообразие уровней развитости, особенностей функционирования и управления, единый «организм». Интеграционные процессы, наблюдаемые в Западной Европе, нашли отражение в сближении банковских систем отдельных стран и тенденции к унификации банковского законодательства. Вместе с тем обусловленная требованиями современного рынка интеграция сталкивается с противоположным ей фактором — стремлением собственных производителей и финансовых институтов сохранить национальную принадлежность. В основе этого процесса могут лежать: желание защитить национальную безопасность, боязнь сравнительно слабых институтов быть поглощенными в ходе конкурентной борьбы более сильными иностранными и поэтому лоббирующих обособление внутреннего рынка, негативное общественное мнение, провоцируемое националистами и многое другое.
Каждая из банковских стран Европы совершила свой собственный путь развития, который начался в разные века. Они до сих пор сохранили в себе множество традиций, выражающихся в настоящее время в основном в структурном устройстве, системе взаимоотношений банков и государства, месте и роли центрального банка в иерархии государственной власти.
Многие из европейских систем прошли через этап их мобилизации к регулируемому государством финансированию реального сектора экономики. Выполнившие принудительную роль кредитора приоритетных направлений экономики, банки получили плохой кредитный портфель и неэффективную систему внутреннего управления, подстроенную под административную подчиненность правительственным органам. Поэтому в процессе либерализации механизмов управления экономикой такие банки из проводников финансовой политики государства превращались в тормоз экономических реформ, угрозу общего финансового кризиса, устранение которой требует или больших государственных расходов, или нахождения схем привлечения внешних инвестиций, в том числе и из-за границы. Причём финансовые институты из более благополучных стран вследствие неравномерного экономического развития получили лучшие возможности для своей иностранной экспансии, что, в числе других факторов, и ныне определяет расклад собственности на европейские банки, раздел национальных рынков с учётом привлекательности отдельных его сегментов. Как правило, причинами банковских кризисов являются политические просчёты государственных властей в выборе экономических моделей, ошибки в области финансового регулирования и банковского надзора и ряд других. Эту причинно-следственную связь можно кратко охарактеризовать следующим тезисом: «Проблемы финансово-кредитной системы сегодня — это отражение желания государства казаться лучше вчера».
Из анализа рассмотренных банковских систем Европы можно сделать следующие выводы:
• Одним из самых важных вопросов, определяющих уровень и перспективы развития национальных банковских систем является независимость центрального банка страны в реализации денежно-кредитной политики. Нет государств, в которых власти не декларировали бы в качестве одной из своих целей финансовую и ценовую стабильность. Поэтому для определения их реальной политики следует обратить внимание на степень либерализации денежно-кредитной политики. Для реализации либеральной денежно-кредитной политики независимый от Правительства центральный банк попросту не нужен. В этом случае наличие двух противоборствующих центров приносит только вред, а центральный банк должен проводить политику технического агента правительства в области денежно-кредитной политики. Если же правительство реально выбирает в качестве цели — достижение или поддержание ценовой стабильности, то независимый от Минфина центральный банк просто необходим. Доминирующий над ЦБ Минфин, в задачу которого входит финансирование бюджетных расходов в случае образования бюджетного дефицита, использует центральный банк в качестве источника его покрытия. Приведенные в главе данные полностью подтверждают этот вывод. Поэтому в большинстве стран Западной Европы наблюдается тенденция к наделению ЦБ большей самостоятельностью.
• Общий контроль органов власти, особенно законодательной, над деятельностью независимого ЦБ является одним из важнейших противовесов его широким полномочиям в вопросах управления финансово-кредитной системой страны, роль которой можно сравнить с кровеносной системой живого организма.
• Законодательство стран Западной Европы позволяет центральным банкам иметь частную или смешанную государственно-частную форму собственности. Однако сохранение такого устройства ЦБ — дань традиции, и участие частных акционеров в управлении ими носит чисто формальный характер. Подавляющая часть прибылей центральных банков не выплачивается акционерам и не используется на нужды самих банков, а перечисляется в бюджет.
• Центральные банки, проводящие жёсткую денежно-кредитную политику, должны иметь собственные исследовательские службы. Опыт Банка Франции и Австрийского национального банка подтверждает этот вывод. Названные банки не только обладают обширной информационной базой для разработки и принятия решений по денежно-кредитной политике и в области взаимодействия с банками, но и сами представляют интерес для деловых кругов, что способствует их полезному взаимодействию.
• Страны, имеющие традиции банковского дела, развивавшегося эволюционно, естественным образом превратились в европейские и мировые финансовые центры. Исключение в данном случае представляет Германия, в которой банки многократно подвергались разрушительному воздействию в ходе известных исторических процессов. Но огромный экономический потенциал и последовательная, разумная политика германских властей позволили ей стать новым мировым финансовым центром.
• Народная мудрость гласит: «Деньги идут к деньгам», также и развитая, надёжная и стабильная банковская система притягивает к себе иностранные финансово-кредитные институты и, главное, клиентов, средства которых вместо того, чтобы поступить в пользование национальных банков, способствуют дальнейшему укреплению позиций зарубежных лидеров.
• Раздробленность банковской системы, отсутствие банков, вхолящих в число мировых лидеров, делают её легко уязвимой для внешних неблагоприятных воздействий, трудно регулируемой и плохо мобилизуемой для решения глобальных задач, способствуют отсутствию общенациональных стандартов банковской деятельности, замедляют освоение новых банковских технологий и приводят к прочим негативным последствиям.
• Банковские системы успешнее развиваются в странах с высоким культурным уровнем населения и рациональным стилем мышления, преобладающим среди него.
• Всеобщей европейской тенденцией является борьба с отмыванием денег. Страны, которые сдержанно подходят к вопросу ограничения прав клиентов на банковскую тайну, получают преимущество перед соседями и испытывают давление с их стороны.
Источник
